O crédito habitação é, sem dúvida, a melhor ferramenta de que pode dispor para o ajudar a comprar uma casa, mas já pensou naquilo que acontecerá se, durante a duração do contrato, acontecer uma fatalidade?
Apesar de não ser um pensamento feliz, a verdade é que esta é uma pergunta a que muitos titulares de contratos de crédito habitação não conseguem responder.
Pela importância da questão, especialmente no que toca às implicações financeiras que isso trará, torna-se importante perceber o que acontecerá à dívida se alguma infelicidade assolar o processo de aquisição e pagamento da sua habitação.
Porque prevenir é sempre melhor do que remediar, aquando da contratação de um crédito habitação é essencial perceber que proteção lhe dá o seguro de vida associado e quais as obrigações legais que terão de ser cumpridas no caso do titular do contrato morrer.
O que é o Seguro de Vida Habitação?
Ainda que não seja obrigatório por lei, o seguro de vida habitação é uma proteção essencial, exigida pelo banco, para quem pretende fazer um investimento tão avultado como a compra de casa via crédito habitação, já que este irá servir como rede de segurança para si e para a sua família.
Em caso de invalidez, nos termos acordados, o seguro de vida habitação vai providenciar a tranquilidade financeira de que a sua família necessita ao garantir que, em caso de morte do titular do crédito habitação, a casa fique totalmente paga.
Contudo, o seguro de vida habitação não serve apenas para o proteger a si e à sua família, mas também à instituição financeira de crédito, uma vez que lhe vai servir como garantia do crédito. Por outras palavras, garante que o banco recebe o valor do crédito concedido, daí ser usualmente exigido por estas instituições aquando da celebração do contrato.
Ora, para que a proteção de que vai dispor através da contratação de um seguro de vida habitação seja a mais abrangente possível, terá de estar atento às coberturas.
##Coberturas do seguro de vida habitação
Regra geral, um seguro de vida do crédito habitação em Portugal, dependendo do banco e da modalidade escolhida, oferece-lhe as seguintes coberturas:
- Cobertura por morte do segurado
Caso o/um dos titulares do crédito e, portanto, pessoa segura morra, a seguradora irá garantir que o banco receba o pagamento em falta do empréstimo. Os beneficiários contratualmente designados (herdeiros legais, por exemplo), poderão receber um capital excedente, caso o valor seguro seja superior ao valor em dívida. No entanto, hoje em dia quase todas as seguradoras têm atualização de capital e não é certo que exista valor sobrante para os herdeiros.
- Cobertura de invalidez
Se ficar inválido, o seguro de vida irá cobrir este tipo de situação através de duas coberturas que deve conhecer, em detalhe, para poder tomar uma decisão informada aquando da contratação: a Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e a Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (ITP).
No caso da IAD, esta vai garantir-lhe uma indemnização se ficar dependente de terceiros para poder realizar as atividades básicas do dia-a-dia, tais como vestir-se, alimentar-se ou lavar-se.
Já no caso da ITP, a cobertura por invalidez garante-lhe o pagamento do crédito habitação se ficar impossibilitado de exercer a sua atividade profissional ou uma qualquer outra compatível com as suas capacidades, aptidões e conhecimentos, a partir de determinada percentagem, que pode variar entre 55% e 66%
O que acontece se o titular do seguro de vida morrer?
Como fomos referindo ao longo deste artigo, caso um dos titulares do crédito, e pessoa segura, morra, o valor do empréstimo em dívida será entregue, na íntegra, ao banco para saldar a dívida.
Nesta situação, os herdeiros legais não irão receber qualquer indemnização, mas poderão ficar tranquilos, já que o imóvel em causa fica para família e não haverá nada mais a pagar ao banco pelo crédito.
Neste ponto é essencial sublinharmos a importância de não só ter um seguro de vida associado ao crédito habitação, mas também assegurar-se de que o capital coberto é o suficiente para saldar a dívida ao banco na totalidade de modo a não deixar a sua família a braços com o pagamento de prestações que dificultem a manutenção do seu estilo de vida.
Ainda que cubra o pagamento do crédito na totalidade, a morte do titular implicará sempre que o agregado familiar disponha de menos um rendimento e, possivelmente, despesas extras.
É importante perceber também que se a apólice tiver duas pessoas seguras e falecer uma delas, como o seguro incide sobre o crédito da casa, o valor é entregue ao banco e a apólice cessa.
Assim, caso a pessoa segura sobrevivente queira continuar protegida, o melhor é complementar o seguro de vida habitação com um seguro de vida Proteção Familiar. Este garante que, em caso de invalidez ou morte, o capital seja entregue à pessoa segura ou à família.
Assim, se já protegeu a sua casa, agora é altura de proteger a sua família, complementando o seguro de vida habitação com um seguro de Proteção Familiar que garanta às pessoas mais importantes da sua vida a possibilidade de manterem a sua autonomia económica em caso de perda de rendimentos devido a morte ou invalidez do tomador do Seguro de Vida.
Seguro de vida contratado pelo banco vs. contratado através da EXS
Apesar de a maioria dos bancos lhe exigir um seguro de vida aquando da contratação de um crédito habitação, a lei portuguesa não obriga a que o contrate.
Em muitos casos, contratar um seguro de vida fora dos bancos pode mesmo revelar-se a melhor escolha porque, além de o banco apenas lhe querer vender “aquele produto”, este seguro será, frequentemente, mais caro e poderá não lhe oferecer a segurança de que necessita.
Além do grau de proteção, o fator financeiro pesa sempre na contratação de um seguro de vida, razão porque deve sempre procurar fazer um aturado trabalho de pesquisa e comparação entre as diferentes soluções oferecidas pelo mercado, nomeadamente no que toca às coberturas oferecidas.
Felizmente, para o ajudar a atalhar caminhos, a EXS Seguros entra em campo para lhe dar todo o apoio neste processo de transferência ou contratação de um seguro vida fora dos bancos.
Por isso, se pretende contratar um seguro mais competitivo e, simultaneamente, não abdicar da proteção de que vai dispor, a EXS Seguros, vai oferecer-lhe, a par de uma vasta carteira de seguros com a melhor relação qualidade/preço do mercado, um serviço de consultoria especializado que o vai ajudar a escolher a melhor opção disponível em função das duas necessidades através do ajuste da sua capacidade económica às coberturas e serviços existentes.
Vantagens do Seguro de Vida Habitação da EXS
De forma sucinta, ao contratar um Seguro de Vida independente através da EXS.pt, poderá usufruir das seguintes vantagens:
- Mais Poupança: prémios até 60% mais baixos;
- Maior Liberdade: seguro independente do banco;
- Apoio completo: acompanhamento desde a simulação até à mudança do seguro;
- Processo de contratação simples, rápida e transparente.
- Acesso à melhor solução com a melhor taxa, após uma comparação exaustiva das ofertas existentes no mercado.
Conclusão
A contratação de um crédito habitação é um ato de enorme responsabilidade que deverá ser sempre acompanhado da máxima proteção sobre o investimento realizado.
O seguro de vida associado ao crédito habitação normalmente tem várias coberturas: a base, a morte e algum tipo de invalidez.
Em caso de morte, o valor reverte a favor do banco, onde tem contratado o crédito. Neste caso, os herdeiros legais ou quem pensar beneficiar não recebe nenhum valor. Para assegurar que a sua família recebe capital em caso de morte, deverá considerar fazer um seguro de vida Proteção Familiar.
Para melhor se aconselhar sobre o que cobre o seguro de vida habitação e de como estender a proteção para si e para a sua família, com um seguro de vida Proteção Familiar, ajuda à EXS Seguros para encontrar a melhor proteção ao mais baixo preço.
