O Seguro de Vida Crédito Habitação contribui para a sua segurança financeira e a da sua família, ao garantir o pagamento da dívida do seu imóvel. Saber analisar o contrato do Seguro de Vida Crédito Habitação é fundamental para que tome uma decisão consciente e acertada.
Foi a pensar nisso, que reunimos os pontos mais importantes que deve ter em conta antes de assinar o contrato:
- Cobertura IAD e ITP;
- Exclusões;
- Capital Seguro;
- Data limite das coberturas.
Ao longo deste artigo, iremos explicar como deve ser feita a análise de cada um destes 4 pontos e a importância dos mesmos para que tenha um Seguro que preencha todas as suas necessidades.
1. Verifique se a cobertura de invalidez no contrato do Seguro de Vida Crédito Habitação é IAD ou ITP
No que diz respeito à cobertura de invalidez, existem dois principais tipos de proteção: a IAD - Invalidez Absoluta e Definitiva e a ITP — Invalidez Total e Permanente.
Na Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), o Segurado recebe o Capital Seguro em situações de invalidez muito graves, em que é dependente de uma terceira pessoa para realizar as suas atividades diárias.
Já na Invalidez Total e Permanente (ITP), o Capital Seguro é pago em situações de incapacidade do exercício da atividade profissional, de forma definitiva e permanente e sem possibilidade de melhoria.
Para saber se deve optar pela IAD ou ITP no seu contrato de Seguro de Vida Crédito Habitação, a principal pergunta que deve fazer é se consegue suportar a despesa do empréstimo (e as outras despesas correntes quer tiver) sem estar a trabalhar. Se a resposta for positiva, é sinal de que possui uma forte solidez financeira e, nestes casos, poderá optar pela IAD.
Nesta análise, é importante ter em atenção que algumas Seguradoras associam percentagens de incapacidade a cada uma destas coberturas. Nestes casos, o Capital Seguro só é pago quando o grau de incapacidade verificada é igual ou superior ao referido nas condições do contrato.
2. Veja as Exclusões previstas no contrato do Seguro de Vida Crédito Habitação
Para que tenha uma boa compreensão do grau de proteção do seu Seguro, observar de uma forma atenta as exclusões é tão importante quanto analisar as coberturas contratadas.
Regra geral, as exclusões mais comuns e transversais a todas as coberturas relacionam-se com situações ligadas ao consumo de álcool e drogas, envolvimento em tumultos e prática de crimes. No entanto, a prática de desportos radicais, por exemplo, faz parte da lista de exclusões de alguns seguros.
Nesta análise, é importante que perceba se alguma das exclusões descritas no contrato do Seguro de Vida Crédito Habitação são incompatíveis com o seu estilo de vida.
Por exemplo: se costuma praticar desportos de aventura, como descidas de rio em canoa, um seguro que tenha como exclusões a prática de rafting, canyoning ou canoagem pode ser um problema para si
Nestes casos, o melhor é colocar a questão à Seguradora para que se encontre uma solução que vá ao encontro das suas necessidades.
3. Analise o Capital Seguro no contrato do Seguro de Vida Crédito Habitação
Em relação ao Capital Seguro, existem 2 situações importantes que exigem uma análise mais atenta: a percentagem do capital em dívida coberta no Seguro e a forma de atualização. Vamos ver o que deve ter em atenção:
- Percentagem do Capital Seguro
Em caso de morte ou invalidez, provocada por acidente ou doença, a Seguradora garante o pagamento do Capital Seguro.
Regra geral, esse capital é igual ao montante do empréstimo contraído no banco para a aquisição do imóvel e, desta forma, a dívida é saldada.
Existem, no entanto, contratos que garantem, através do Capital Seguro, apenas uma parte do valor da dívida no banco. Por exemplo: o Capital Seguro em vez de garantir 100% do valor do empréstimo, garante apenas 50%. Nestes casos, a mensalidade do Seguro poderá até ser mais económica, mas a proteção económica que este Seguro garante é também menor.
Assim, mais importante do que a mensalidade que paga, é analisar o valor do Capital Seguro e ver se o mesmo corresponde ao total da dívida que possui no banco.
- Atualização do Capital Seguro
Dependendo da Seguradora, existem duas opções de atualização: automática ou manual. O Capital Seguro pode ser atualizado de forma automática, à medida que o empréstimo vai sendo pago, ou de forma manual, o que significa que a atualização é pedida e definida pelo Segurado.
Nos casos de atualização manual, o Capital Seguro poderá ser atualizado para o montante que tiver em dívida ou para o valor que decidir. Se o valor definido for superior à dívida que possui no banco, haverá espaço para um capital remanescente que, em caso de invalidez ou morte, será pago ao Segurado ou aos seus beneficiários.
4. Saiba qual é a data de término das coberturas no contrato do Seguro de Vida Crédito Habitação
Outro ponto importante a ser observado num contrato de Seguro de Vida Crédito Habitação é a data de término das coberturas.
Para analisar este ponto, é importante que saiba quando termina o contrato do seu pedido de empréstimo. O objetivo é que as datas coincidam e tenha acesso a uma boa proteção durante todo o período em que o seu empréstimo estiver a decorrer.
Por exemplo: tem um empréstimo que se prolonga até aos 85 anos. No contrato do Seguro, a cobertura de Morte vai até aos 85 anos, mas a cobertura de invalidez (seja ITP ou IAD) termina aos 70 anos. Seria mais benéfico que essa cobertura também se prolongasse até aos 85 anos.
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